Comment assurer correctement une collection d'art au Québec ?

Ce que couvre vraiment votre assurance habitation

La plupart des polices d'assurance habitation standard incluent une couverture pour les biens personnels, mais avec des limites importantes. Les œuvres d'art sont souvent soumises à un plafond global, parfois aussi bas que 2 000 ou 5 000 dollars pour l'ensemble de la collection, peu importe sa valeur réelle.

En cas de vol, d'incendie ou de dégât d'eau, vous pourriez recevoir une indemnisation qui ne couvre qu'une fraction de ce que vous avez perdu. Et si vous n'êtes pas en mesure de prouver la valeur de vos œuvres avec un document reconnu, les négociations avec l'assureur s'annoncent difficiles.

Pourquoi une évaluation certifiée est indispensable

Pour assurer correctement une collection d'art, votre assureur a besoin de connaître la valeur de remplacement de chaque œuvre, c'est-à-dire le coût pour acquérir une pièce équivalente sur le marché actuel. Cette valeur doit être établie par un expert qualifié et documentée dans un rapport certifié.

Sans ce rapport, deux problèmes se posent. D'abord, vous ne savez pas avec précision pour quel montant couvrir vos œuvres. Ensuite, en cas de sinistre, vous n'avez aucun document solide pour appuyer votre réclamation. L'assureur peut alors contester la valeur déclarée ou offrir une indemnisation bien en deçà de la réalité.

Valeur de remplacement ou juste valeur marchande ?

C'est une distinction importante que beaucoup ignorent. La juste valeur marchande est le prix qu'un acheteur et un vendeur consentants accepteraient sur le marché libre. La valeur de remplacement, elle, est le coût pour acquérir une œuvre équivalente chez un marchand ou une galerie, généralement plus élevée.

Pour les assurances, c'est la valeur de remplacement qui s'applique. Pour une succession ou une séparation de biens, c'est la juste valeur marchande. Utiliser la mauvaise valeur dans le mauvais contexte est une erreur fréquente, avec des conséquences financières concrètes.

À quelle fréquence réévaluer votre collection ?

Le marché de l'art évolue. Un artiste dont la cote était modeste il y a cinq ans peut avoir explosé depuis. Une œuvre peut s'être appréciée significativement ou, au contraire, avoir perdu de la valeur. Une évaluation faite en 2018 ne reflète plus nécessairement la réalité de 2026.

La règle générale est de faire réévaluer votre collection tous les trois à cinq ans, ou dès qu'un événement significatif survient : acquisition d'une œuvre importante, décès d'un artiste de votre collection, évolution notable du marché dans un segment précis.

Ce qu'un bon rapport d'évaluation doit contenir

Pour être accepté par un assureur sérieux, un rapport d'évaluation doit inclure une description complète de chaque œuvre, des photos documentaires, la valeur de remplacement établie avec une méthodologie claire, des références de marché à l'appui et la signature d'un expert accrédité.

Un simple reçu d'achat ou une lettre informelle d'un galeriste ne suffit pas. En cas de sinistre, c'est votre seule protection réelle.

Notre rôle

Chez Brassard Art & Expertise, nous produisons des rapports d'évaluation certifiés spécifiquement conçus pour répondre aux exigences des compagnies d'assurance. Chaque rapport est documenté, rigoureux et défendable, que ce soit pour une première couverture ou pour une mise à jour de votre police existante.

Nous travaillons avec des particuliers, des collectionneurs et des entreprises qui souhaitent protéger ce qu'ils ont bâti.

Vous souhaitez faire évaluer votre collection ? Contactez-nous pour une consultation initiale.